1999年3月，中国人民银行曾经发布了一项重大的信贷指引政策——《关于开展个人消费信贷的指导意见》，历时数年，事实证明这是适应我国经济，金融发展形势的重要举措。概括起来看主要有六点积极意义：一是有利于促进市场机制完善。二是有利于改变当前消费市场低迷状况，促进消费，扩大内需，推动国民生产。三是有利于消冬领域的结构调整和升级，从而推动我国产业结构的优化和升级。四是进一步完善我国货币政策传导机制，有利于金融政策对国民经济运行的及时、准确调控。五是有利于拓展银行信贷投向领域，调整信贷结构，增强银行业务增长能力。六是有利于减少新增不良资产，促进金融业稳定友展。

　　目前信用消费具有三种方式。第一种是个人购房抵押贷款。第二种是购买耐用消费品实行分期付款。第三种是信用卡支付。在某种意义上，信用消费被寄于特别的厚望。即借助信用消费对刺激消费需求产生作用。这在理论上是成立的，但在实际经济生活中，特别是在欠发达地区信用消费普及尚需时日。客观上讲，其一，欠发达地区的信用消费存在“基础薄弱”的问题。以湖南湘西土家族苗族自治州为例，到2003年末全州各项贷款余额达100．92亿元，其中个人信用消费贷款只有1．19亿元，仅占贷款总量的1.26％。其二，在企业效益不佳，下岗人员较多的情况下，人们的收入预期下降。同时，养老保险，医疗保险，子女教育，红白喜会和住房制度改革等使居民支出的不确定性增加，导致人们的消费欲望不强。其三，商品市场的发育还很不健全，商品质量和服务跟不上，消费者权益得不到，有效保障，其信用消费难以启动也就不足为奇了。俗话说，好事多磨。信用消费，关键在于一个“信”字。主观上讲，目前就推进个人信用消费而言还存在多重障碍。一是由于个人信用透明度不高，加上目前尚无专业信用咨询机构，个人信用评估困难，限制了个人信用消费范围的扩大。二是办理信用消费手续繁多，周期太长。如住房贷款一般要3周以上。汽车贷款也要10至15天。购物贷款基层银行与商家又还未“沟通”。影响了消费者的信用消费积极性。三是个人业务各自为政，各行其是，信用信息很难共享，信用评估标准互不相同，缺少权威性和认同性，缺乏有机统一的规范。四是信用风险分散，转移手段不够，信贷方虽有最终处置权，但是要执行却是难乎其难。五是目前人们的消费观念仍停留在自给型消费上。不少人有一种“今天攒钱明天花”，或“自己攒钱子孙花”，“攒来攒去舍不得花”的消费习惯。一般不想一边存款储蓄获取银行利息。另一边同时向银行贷款消费。以致要向借贷型消费过渡尚需时日。

综上所述，目前推行信用消费虽然还处于热点与难点共存状态，但信用消费实为贷款投向的一个新重点，长效意义无疑深远。因为从金融资产负债结构方面看，过来金融业对储蓄这块负债，过多地运用在企业上，而居民消费贷款仅占贷款总规模的l～5％，这种负债结构失衡也是一种风险。从扩大内需的角度来说，需要发展信用消费，以发挥消费对经济发展重大的拉动作用。再从国内市场和居民的消费能力方面看，已进入买方市场，发展信用消费的金融条件成熟，贫困型人口和小康家庭都需要消费信贷的支持。为此，建议采取五项措施促进信用消费健康发展。

1、扩大信用消费首先要着力增加居民收入。扩大信用消费首先要抓住源头，现在的源头就是要增强消费主体的消费能力和动力，说白了就是要增加城乡居民的收入，特别是农民的收入。因此，国家的收入政策要采取适当的增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度，让人们有钱消费。

　　2、应明确信用消费政策的指向性。即明确当前信用消费政策调整的消费群体和引导的消费领域。在消费群体的选择上，着力启动高中低各层次居民的不同消费活动。在消费领域方面，应依据重点消费群体的经济承受能力和主要消费倾向，有针对性地扩大消费需求。

　　3、城乡居民要树立科学合理的消费观念。在社会产(商)品较为丰富，居民收入不断增加，国家积极引导消费并适时推出信用消费的今天，人们要抓住机遇重树消费观念，科学合理地料理自己的生活。把自己的条件与国家和地方的政策紧密结合起来，去建设更加美好的家园，创造更加辉煌的事业，使人人活得轻松，干得有劲，为国家和社会创造更多的财富。

　　4、逐步建立健全社会信用机制。随着市场经济的推进，将使整个社会进入商业社会时代，而商业社会，本厅上就是信用社会，既然是信用社会就应建立信用机制。当前急需要做的工作包括培植观念，健全法制，职业评价，信誉分析，尽快建立信用评估，信用评核和失信惩戒体系，同时引入个人破产和市场约束办法，并加快发展相关中介组织和担保机构，为发展信用消费提供服务。

　　5、金融机构要为拓展信用消费奠定基础。一是金融机构要青睐个人信贷。作为融资机构，银行和信用社最有条件拓宽投融资渠道，通过开展个人信用消费，可以大大活跃投资，拉动民营经济的大发展。二是支付手续应简便快捷。使消费者感受到以贷款方式购物与一般购物在付款手续上并没有多少差别。三是结织完备周密的信用网络。可以借助计算机等现代化的管理手段，建立起一整套周密完善的信用消费管理体系，为拓展信用消费夯实基础。